Dzisiaj jest: poniedziałek, 06 lutego 2012 
Witam wszystkich na mojej stronie internetowej! Zapraszam ponownie.
| Środa, 14 Październik 2009 10:25 |
|
Wyjaśnienia do poszczególnych propozycji zmian w oparciu o przepisy proponowane w poselskim projekcie ustawy o zmianie ustawy o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych… (druk sejmowy nr 2065) 1. Propozycja zawarta w art. 1 pkt 1 projektu dotycząca art. 10a ustawy. Aktualnie obowiązujący przepis art. 10a ustawy stanowi, że ”na wniosek kredytobiorcy, który od dnia 1 stycznia 1998 r. lub od każdego kwartału następującego po I kwartale 1998 r., lecz nie później niż od dnia 1 stycznia 2006r., dokonywał przez 20 lat systematycznej i terminowej spłaty kredytu, w wysokości wynikającej z art. 7 i 8, bank umarza w ciężar budżetu państwa pozostałe zadłużenie z tytułu skapitalizowanych odsetek oraz z tytułu przejściowego wykupu odsetek od kredytu”. Przepis ten reguluje tylko dwie kwestie: umorzenia zadłużenia wobec banku z tytułu skapita-lizowanych odsetek oraz z tytułu przejściowego wykupienia odsetek. Brak jest w nim okre-ślenia zasad spłaty ewentualnego zadłużenia wobec banku z tytułu kredytu (kapitału). Stąd w art. 1 pkt 1 noweli ustawy proponuje się dodanie do art. 10a ust. 3 w brzmieniu: „3. Do spłaty pozostałego po 20 latach systematycznej i terminowej spłaty zadłużenia z tytułu kredytu mają zastosowanie przepisy ustawy, z pominięciem przepisów dotyczących przejścio-wego wykupienia odsetek oraz przepisów art. 8a i art. 9 ust. 1.” Zmiana jest wprowadzana zapobiegawczo, na wypadek gdyby po 20 letnim okresie spłaty zadłużenia pozostała grupa kredytobiorców z zadłużeniem z tytułu kapitału. Jej celem jest ochrona takich kredytobiorców przed narzuceniem przez bank dowolnych wysokości spłat zadłużenia i oprocentowania. Dlatego zaproponowano umożliwienie takim kredytobiorcom spłaty pozostałego zadłużenia z tytułu kapitału na podstawie obecnie obowiązujących przepisów – w tym, z zachowaniem zasad ustalania rat spłaty i wysokości oprocentowania - z pominięciem przepisów dotyczą-cych przejściowego wykupienia odsetek. Po upływie ww. 20 letniego okresu systematycznej spłaty, nie byłaby już stosowana pomoc państwa w postaci przejściowego wykupywania odsetek od pozostałego kapitału, ale kredyto-biorca nadal miałby ochronę w postaci określenia maksymalnej wysokości spłat do banku zadłużenia oraz oprocentowania. Wprowadzenie powyższego uregulowania może dotyczyć tylko nielicznej grupy kredytobior-ców. Zakłada się, że z umorzenia zadłużenia według obowiązujących przepisów w 2018 roku skorzysta około 95% kredytobiorców, dalsze kilka procent skorzysta w latach następnych tj. od 2019 do 2025 roku. 2. Propozycja zawarta w art. 1 pkt 2 projektu dotycząca art. 10 ust. 1 pkt 5 oraz art. 11 ust. 6 ustawy, to jest spłaty zadłużenia na preferencyjnych warunkach. Art. 10 ust. 1 pkt 5 stanowi, że „ na wniosek kredytobiorcy zadłużenie z tytułu przejściowego wykupienia odsetek od kredytów mieszkaniowych podlega umorzeniu przez bank w części od-powiadającej równowartości 70% zadłużenia po spłacie całości kredytu wraz ze skapitalizo-wanymi odsetkami oraz zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek od kredytu w części nie podlegającej umorzeniu, jeżeli spłata ta nastąpi do dnia 31 grudnia 2012 roku. Art. 11 ust. 6 stanowi, że „na wniosek kredytobiorcy, który do dnia 31 grudnia 2012 roku dokona spłaty kredytu wraz z 30% odsetek przejściowo wykupionych przez budżet państwa oraz 30% odsetek skapitalizowanych naliczonych po dniu 30 czerwca 1993 r., pozostałe 70% odsetek przejściowo wykupionych podlega umorzeniu, a 70% skapitalizowanych odsetek pod-lega wykupieniu przez budżet państwa”. W obydwu sytuacjach członkowi spółdzielni mieszkaniowej przysługuje roszczenie o prze-kształcenie lokatorskiego prawa do lokalu na własnościowe prawo do lokalu albo o przenie-sienie przez spółdzielnię mieszkaniową na rzecz członka prawa własności lokalu mieszkalne-go, za zwrotem do budżetu państwa nominalnej kwoty umorzenia kredytu dokonanego przy ostatecznym rozliczeniu kosztów budowy. Aktualnie kredytobiorca dokonujący spłat zadłużenia na powyższych warunkach musi doko-nać jednorazowej spłaty: 1) całości zadłużenia z tytułu kapitału 2) całości lub 30% zadłużenia z tytułu skapitalizowanych odsetek – zależnie od sposobu spłaty zadłużenia, 3) 30% zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek. W ww. projekcie zaproponowane zostało częściowe oddłużenie dotyczące kredytobiorców dokonujących spłat zadłużenia na powyższych preferencyjnych warunkach. Proponuje się zatem zapis: ” Kredytobiorcy, dokonującemu spłaty zadłużenia na warunkach, o których mowa w art. 10 ust. 1 pkt 5 i art. 11 ust. 6, zmniejsza się o 50% zadłużenie z tytułu odsetek skapitalizowanych oraz umarza się 50% zadłużenia z tytułu przejściowego wykupie-nia odsetek, stanowiących podstawę do zastosowania art. 10 ust. 1 pkt 5 i art. 11 ust. 6 usta-wy”. Powyższa propozycja skutkuje tym, że kredytobiorca dokonujący spłaty zadłużenia na tych samych co obecnie warunkach ma zmniejszoną podstawę, od której powinien dokonać jedno-razowej spłaty zadłużenia, tym samym musi spłacić: 4) całość zadłużenia z tytułu kapitału, 5) 50% lub 15% zadłużenia z tytułu skapitalizowanych odsetek – zależnie od sposobu spłaty zadłużenia, 6) 15% zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek. W praktyce oznacza to zmianę polegającą na tym, że z budżetu państwa wydatkowane będą każdorazowo środki na pokrycie należności banków z tytułu zmniejszonego o 50% zadłuże-nia z tytułu skapitalizowanych odsetek, natomiast zmniejszone o 50% odsetki przejściowo wykupione będą podlegały umorzeniu. Częściowe oddłużenie lokali mieszkalnych na pod-stawie projektu zmiany ustawy, umożliwi znacznej grupie kredytobiorców podjęcie decyzji o całkowitej spłacie zadłużenia i zwiększy zainteresowanie przekształceniami własnościowymi zajmowanych lokali mieszkalnych. Przewiduje się, że podejmowanie decyzji o całkowitej spłacie zadłużenia na obecnych warun-kach, czy na warunkach określonych w projekcie, dotyczyć będzie głównie osób, które chcia-łyby mieć prawo do swobodnego rozporządzania mieszkaniem (sprzedaż) lub osób, którym do spłaty pozostały niewielkie kwoty zadłużenia. W załączeniu przedstawiono symulację wydatków jakie musiałby ponieść kredytobiorca do-konując spłat zadłużenia na podstawie art. 10 ust. 1 pkt 5 i art. 11 ust. 6 w oparciu o aktualnie obowiązujące przepisy oraz zaproponowane w druku 2065 poselskiego projektu zmiany usta-wy. 3. Propozycja zawarta w art. 1 pkt 3 projektu jest rozwiązaniem nowym. Dotyczy spół-dzielni mieszkaniowych, które spłacają zaciągnięte w przeszłości kredyty mieszkaniowe tzw. starego portfela. Aktualnie spłat zadłużenia na preferencyjnych warunkach mogą dokonywać tylko członkowie spółdzielni mieszkaniowych (osoby fizyczne). Takich możliwości nie miała spółdzielnia mieszkaniowa. Propozycja zawarta w tym przepisie daje także spółdzielniom mieszkaniowym możliwość dokonywania spłat zadłużenia na preferencyjnych warunkach, pod warunkiem podjęcia uchwały walnego zgromadzenia wyrażającej zgodę na taką spłatę. Jednocześnie wprowadza się ograniczenie, w wyniku którego spółdzielnia nie będzie mogła żądać od swoich członków zwracających spłacony kredyt, spłat wyższych od tych, jakie cią-żyłyby na członku, gdyby spłacał zadłużenie zgodnie z obowiązującą ustawą. 4. Propozycja zawarta w art. 2 projektu dotyczy kredytów trudnych w ilości 177 (według stanu na koniec maja 2009 roku). Powstały one w związku z niedokonywaniem przez kredy-tobiorców spłat z powodu trudnej, czasem tragicznej sytuacji finansowej i życiowej. Propozy-cja dotyczy kredytów wobec których przed dniem wejścia w życie ustawy było prowadzone bezskuteczne postępowanie egzekucyjne. Umorzenie zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek tym kredytobiorcom, po-zwoli bankowi na umorzenie swojego zadłużenia i zakończenie prowadzonych wobec nich wieloletnich bezskutecznych egzekucji. Podsumowanie. Poselska propozycja zmiany ustawy wychodzi naprzeciw oczekiwaniom społecznym. Powin-na przyczynić się do wzrostu zainteresowania kredytobiorców szybszym dokonywaniem spłat zadłużenia na preferencyjnych warunkach. Będzie to także korzystne dla budżetu państwa, gdyż większa liczba kredytobiorców dokonujących jednorazowo spłat wpłynie na wzrost do-chodów z dwóch tytułów, a mianowicie z tytułu spłat zadłużenia z tytułu przejściowego wy-kupienia odsetek. Dodatkowo, do budżetu wpłyną środki z tytułu zwrotu nominalnych kwot umorzenia kredy-tu dokonanego przy ostatecznym rozliczeniu kosztów budowy. Zwrot ten następuje, jeżeli lokatorskie prawo do lokalu zostanie przekształcone ma spółdzielcze własnościowe lub na odrębną własność. Zwracane do budżetu państwa nominalne kwoty umorzeń kształtują się od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych ( w 2008 roku – średnia kwota wyniosła 6 tys. zł.). |
Menu główne
